騎車出遊要玩得毫無後顧之憂，除了顧好車況、穿著齊全的人身裝備之外，「買保險」也是不可或缺的一環！
知道騎車該穿裝備就代表認知出門騎車可能發生的風險，沒錯、買保險也是同樣的道理，少少的錢就能夠讓你省去許多意外發生時的煩惱。
文章前半段我會先簡單介紹保險種類、最後則分享我兩輛黃牌的保險買法！對保險有概念，僅想參考我怎麼買的可以跳到最後。
通則說明
要了解保險的所有規則並不容易，這邊介紹基本邏輯與常見險種讓大家有個概念，如此一來在買保險時與車行或是保險公司溝通起來才能快速了解內容、並省去不必要的花費。
保險的理賠主要分為「人」與「財產」，基本上會稱作「體傷」與「財損」。
「體傷」賠償人受傷或死亡。
「財損」賠償車輛或財物的損失。
險種分類
機車保險以二分法來說的話，就是「強制險」與「任意險」。強制險顧名思義是強制投保的、好比全民健保這樣，提供因交通事故受傷者最基礎的保險。任意險則根據不同商品，補齊強制險不足的部分。
#圖片來源 SARAcares
險種 & 理賠範圍對應簡易表格
1997 年實施的強制險是有典故的，有興趣的話可以參考下方維基百科連結，起因是 1989 年機車騎士遭 GDP 學長聯結車違規撞死卻擺爛...，感嘆過了 30 幾年台灣交通依舊如此啊。
延伸閱讀 : 強制汽車責任險典故
強制險
強制險只會賠給「駕駛人以外」受到傷害或死亡的人，國家有專法規範的強制險保障內容是固定的，且無論有無過失都會賠。
駕駛人傷害附加條款
強制險理賠範圍沒有包含駕駛本人受傷賠償。因此雖然兩車以上的事故、對方的強制險會賠自己的體傷，但若是自摔呢？駕駛人傷害附加條款就是補足自摔時的保障。舉凡天雨路滑、失控雷殘等等。
任意險
以下列舉較常見的任意險，但除了舉例之外，每間保險公司推出的險種不盡相同，像是額外理賠住院慰問金或是律師費、送道路救援等等，詳細內容以保險公司商品為主。但要注意的是每間公司商品不同，有些能分開保、有些則是全綁在一起同捆銷售，想省錢的話貨比三家是必須的。
第三人責任險 - 財損
顧名思義就是理賠交通事故中，對方的財產損失！A 到、擦撞等等，車受傷、人沒受傷的事故相當常見，因此若有保第三人責任險 - 財損的話，就能出保理賠。
第三人責任險 - 體傷
發生交通事故讓對方的受傷的話，強制險不是有賠了嗎？沒錯，強制險每 1 人受傷 20 萬、死亡或失能 200 萬，到底夠不夠賠端看事故嚴重性，若在法律賠償責任內超過強制險賠償金額的話就能靠第三人責任險 - 體傷來給付。
*除了財損與體傷分開計算費用與保險額度之外，有保險公司亦推出共同計算金額的單一保額型。
第三人責任險 - 附加超額險
附加險必須依附主險，因此投保第三人責任保險才能購買附加的超額險。超額險又被許多人稱為孝子超跑險，因為最高保額基本上都能達到千萬！超額險的啟用是在強制險與第三人責任險都不夠賠的情況。
乘客體傷險
顧名思義賠給後座乘客，但乘客體傷險是被保險人 (自己) 有肇事責任的情況下才會能理賠！完全沒肇責的話是不會賠的。
車體險
最後說說愛車有哪些保險可以買啦！除了賣車廣告常聽到的「送 XX 好險！」的失竊與火險之外，近年機車也有乙式車體險可以買了！購買車體險最需要注意的是「保額」，除了不一定能保到新車全額價格之外，保額還會隨車齡遞減，且年份較高的車輛有可能無法承保。
買新車惜命命的就要保車體險啦...
就網路上蒐集到的資料來看，富邦與國泰都有丙式車體險，南山產物則有乙式與丙式。車體險無法線上承保必須透過保險業務員。
怎麼買？分享我的兩張保單
先附上人權圖，後面會將兩張保單整合成表格，想比較的看表格比較清楚。
2015 年 HONDA NSS300
保費 1,942 元 (年)
我的主要通勤工具 1 年期保費 1,942 元 (含強制險)。由於雙北市 1 年通勤超過 15,000km，最害怕撞到高級車賠不起，因此除了強制險 + 駕駛人傷害險之外，第三人責任險也是保好保滿，超額 1000 萬只要多付 209 元有什麼好考慮的?。車體部分嘛...老羊買二手本身就不貴、且都 6 年車了，自然沒想過保車體險！如果真的不幸與他人發生事故，只能期待好好先生賠償我財損，自摔最多就 10 萬殘值自己吞。
2021 年 HONDA CRF300L
保費 14,447 元 (年)
6 月底剛簽的新車，其實我非常猶豫要不要保本田跟新光合作的乙式車體險。一來這不是通勤車我認為事故率相對低，二來是新光任意險項目都是固定的不能選，最後則是同項目保費普遍比我 NSS300 貴，以上幾點讓我交車前猶豫超久...。但為了全額免自負乙式車體險我還是保了，新車蜜月期嘛。
兩車保險比較
從下表可以看到，重疊的險種新光貴上不少，尤其是第三人財損與駕駛人傷害 (新光算在任意險這邊)。就算只比重疊的部分新光還是比明台貴了近一倍。兩家我都沒出險過，服務好不好不在探討範圍。
另外我還有一台 YAMAHA 愛將啦...基本上只拿來戰林道，只有保強制險。
提醒！網路投保貨比三家
現在網路投保非常方便，且比價也不會有人跟你盧！由上表可知，第三人責任險的保額是由各家保險公司自己訂定的，有些公司提供不同險種、保額可以任意搭配，而有些則是一個方案全綁死，像大間的富邦與國泰就是這種方案。。
總結
雖然每個人都希望快樂出門、平安回家，但國內交通環境實在太險惡了，再小心都還是有的風險。之所以有這麼多保險方案就是因為每個人能承擔的風險不同，因此挑選適合的保險非常重要，尤其是手頭不寬裕、無法承擔鉅額醫藥費或車輛維修費的人更應該保！
但最後還是提醒大家，保險僅是出意外時免於為了錢或求償而煩惱，但身體的傷害並不一定是錢能解決的，小心駕駛保障自己與用路人安全才是最重要的！ 本文最後由 hom1es 於 2021-7-16 11:20 編輯
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