本文最後由 自由飛翼 於 2017-6-5 12:26 編輯
今天的文章跟閃光比較無關,雖然還是會放些閃光的照片
不然內容太枯燥了我想可能沒人要看吧~~
(嚴重圖文不符的文章XD)
在LINE,臉書等媒介近日開始看到有些消息 富邦開放投保大重機車體險與竊盜險等相關保險, 讓除了台灣本田公司車之外的重機車主們,享有期待(?)已久的”車體險” (註:台灣本田公司車進入台灣時由新光承保車體險)
(貼這張如有不妥煩請告知)
寫在前面
本文撰寫參考網路資料與相類似的保單條款等內容
保障內容仍以實際保單條款為主喔~
----------------------------------------------我到底要不要買保險?------------------------------------------------
還記得之前新聞嘛? 在新莊機車騎士追撞前方麥拉倫的新聞? 這下要怎麼賠呢?
對於保險到底需不需要,台灣然通常有著兩極端的看法: 1.買買買 都買 聽業務員說買什麼都好~ (通常這種人在事故發生時才會發現,買的保險都不能賠,或是有一些除外責任發生,還是不能賠,慘) 2.不買 相信自己沒這麼倒楣 騎慢一點就好 (就算你防禦駕駛……還是會有人來撞你的 衰)
奇妙的是台灣人買壽險買的勤奮,但產險相關的就不這麼完備 買不買? 我不是業務,不會向大家推銷各項險種, 對於保險投保,險種內容,車禍理賠,事故發生時該注意的事項, 就讓我來分門別類幫大家整理一下, 至少大家應該對於自己花錢購買的保險有所了解, 對吧?
----------------------------------------------------保險可以幹嘛?吃嗎?------------------------------------------------
保險不能吃,但保險(下列文章單以產險的車險而言) 可以幫助你在車輛事故發生之時有所協助,
撞到三寶結果互有肇責揮不完? 對方進口車回原廠維修一隻保桿要價十萬怎麼辦? 計程車要求營業損失怎麼辦? 對造協調會上雙手一攤沒錢賠,你的損失怎麼辦?
在這裡給大家一個觀念: 注意! 保險公司是協助不是全包,事故當事人還是你, 保險公司僅能就事故從旁協助你解決, 調解不成上法院,刑事訴訟附帶民事賠償之時, 易科罰金或入獄的是你,保險公司僅就民事賠償做理賠
有些人認為有買保險, 出了車禍就通通丟給保險公司就好, 結果協調不成, 對方提告上法院了才來怪保險公司害他被告, 挖哩勒是你出車禍還是保險公司出車禍啊? 走訴訟程序冗長費時, 有時候不是對造想告, 而是一個”奇檬子的問題”(這裡先不論肇責)
----------------------------------------------保險的內容是什麼?可以賠什麼?------------------------------------------------
詳細內容下面會針對各項保險分項介紹, 保險公司沒有包山包海,僅能對你所承保的項目與額度內做處理, 例如你只買財損體傷,那你自己修車費用就不能由保險公司向對造代位求償(於法無據)
------------------------------------------------------重機給保什麼?-----------------------------------------------------
WTO之後才開放250cc以上大型重型機車在台灣, 對於保險業者而言算是高風險的族群,這要怎麼賠? (保險業者也是會挑好的保戶承保呀) 財損體傷相對來說比較容易承保,不過保己身的保障就顯得不易 直到近幾年開始有針對白牌機車的限額車碰車等險種開放,以及台灣本田公司車的車體險 下列以目前富邦網頁上的汽車險種保單條款以及法規為例為大家解說 (註:詳細內容以保單條款或以後看到的重機保單條款為主)
強制險： 老生常談的險種,在路上跑的車輛基本上都要保這個,不保會被罰錢, 這邊岔題一下,強制險的理賠都有法規的規範,不想看的可以跳到下一個險種喔!
什麼樣的車子要保強制險呢? 我們看看強制汽車責任保險法: 第五條 本法所稱汽車，係指公路法第二條第八款規定之汽車及行駛道路之動力機械。另第三十八條及第四十九條所稱之機車，亦為公路法第二條第八款所定義之汽車。除前二項所稱汽車外，亦包括特定之非依軌道行駛，具有運輸功能之陸上動力車輛；其範圍及應訂立本保險契約之汽車種類，由主管機關會同中央交通主管機關訂定公告之。
那什麼時候會用到強制險?
同法規第一條 為使汽車交通事故所致傷害或死亡之受害人，迅速獲得基本保障，並維護道路交通安全，特制定本法。
咦? 什麼東西才是法律定義的汽車交通事故?第十三條 本法所稱汽車交通事故，指使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡之事故。
由上面的法規我們可以知道強制險適用的狀況自摔時強制險是沒有賠的喔!
強制險只賠對方駕駛,乘客,以及我方乘客還有,路人!
例如騎機車撞腳踏車,腳踏車騎士可以申請機車的強制險,但機車騎士是不能申請自己的強制險
另外看第7條
因汽車交通事故致受害人傷害或死亡者，不論加害人有無過失，請求權人得依本法規定向保險人請求保險給付或向財團法人汽車交通事故特別補償基金 (以下簡稱特別補償基金) 請求補償。
所以賠了強制險不代表一定是你的錯,強制險採取限額無過失的理賠
好,扯遠了我們來看看強制險賠什麼(條文省略)
結論是死亡200萬,殘廢最高200萬(看殘廢等級),醫療20萬(各項限額)
各項限額?
翻翻強制汽車責任保險給付標準第二條
(太長了我就不完整貼過來了,直接挑重點)
非全民健康保險法所規定給付範圍之項目，以病房費差額、掛號費、診斷證明書費、膳食費、自行負擔之義肢器材及裝置費、義齒或義眼器材及裝置費用，及其他經醫師認為治療上必要之醫療材料（含輔助器材費用）及非具積極治療性之裝具所需費用為限其他非全民健康保險法所規定給付範圍之醫療材料（含輔助器材費用）及非具積極治療性之裝具：以新臺幣二萬元為限。
接送費用：指受害人於合格醫療院所，因往返門診、轉診或出院之合理交通費用。(限額2萬)
樓上這是比較會遇到的,
去中醫自費醫療是不賠的!
骨折打鋼釘超過2萬的部分也不賠!
不是保險公司不賠,而是法規就這樣規定,誤賠保險公司是會被金管會罰錢的!
所以,不要再聽某些保險業務說強制險20萬實支實付了, 沒這回事! 沒這回事! 沒這回事! 有限額! 有限額! 有限額! (丟筆)
超過的部分呢?沒別的保險的話,當然就跟對造(你?)討囉, 強制險只能保障最最基本的體傷, 對車險理賠而言受理強制險其實也沒辦法幫你去協調會參與協調, 因為保險公司就只能針對強制險法規所規範的部分核定理賠, 講白話叫做:”不要只保強制險然後要理賠去調解委員會幫你喬金額啦!”
第三人體傷/財損: 體傷財損通常一起發生,所以我們一起講 這個保險賠什麼?上網Google自用汽車保險定型化契約你應該會看到: 被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故，致第三人死亡或受有體傷(致第三人財物受有損害)，依法應負賠償責任而受賠償請求時，本公司僅對於超過強制汽車責任保險給付標準以上之部份對被保險人負賠償之責。
所以,這個保險賠的就是強制險賠不夠時會使用到的東西, 也就是大家通常在調解委員會裡在跟保險公司喬的東西, 至於保額就看你怎麼買,也不是說買了這個保險看到超跑就開心嚕下去
另外就是 第三人的定義是什麼?
第一人指的是被保險車輛的駕駛, 第二人是被保險車輛車上乘客, 所以發生事故時第三人責任險賠的是對方, 自己乘客的損傷就要用乘客體傷責任險處理
那這個保險怎麼賠? 哇…講到這個就沒一個定論了, 發生事故時,對造一定會依據他的損傷提出各項的損失, 從醫療診斷書到車輛估價單以及精神損失等等, 而這時保險公司依照過往的經驗累計下也會有一個大概的金額出來, 綜合評估損失以及責任比例,然後就來協調吧! (註:提醒車友們,發生車禍的是你,不是保險公司,調解會請記得也要到場XD)
駕駛人附加傷害險: 前面的強制險有提到能理賠的是符合汽車交通事故, 那不符合的自摔或是撞到行人腳踏車時怎麼辦? 這就是使用這個保險的時候!(這個險種有特別寫”單一事故”) 保險範圍基本上跟強制險相同,賠法也一樣, 不過有些保障會多一點點, 以富邦這裡的內容而言,就比強制險多了顏面傷殘跟重大燒燙傷
乘客體傷責任保險: 這個保險全名要記得看完, 只賠自己乘客的”體傷”(死亡也算),而且在你的”責任”範圍內做理賠, 所以跟上面的第三人責任險一樣要來協調金額! 這個險種通常會遇到的就是載閃光發生事故~ 如果是單身狗大概這個項目可以略過XD
刑事律師訴訟費用/慰問金保險: 這兩個……老實說真的很難會用到 恕我攔轎 噢不對 是恕我省略XD
好,說了這麼多,醒醒啊各位 接下來到大家比較期待的”車體險” “竊盜險” 囉!
車體險:
這次富邦對大型重型機車推出兩種車體險 再次提醒以下所提到的條款內容都是查詢富邦網站上汽車保險的條款內容 如大型重機車體險條文不同的話當然是以重機的條文為主囉(我也還沒看到條款啊) 嗯,沒有傳說中的的無敵甲式XD
首先是乙式,保障包含了
1.碰撞、傾覆
2.火災
3.閃電、雷擊
4.爆炸
5.拋擲物或是墜落物 跟一般四輪汽車的乙式一樣,不過是都有自付額1到2萬不等 要注意的是可能車主會想問的:
改裝品賠不賠? 答案: 車體險不賠 車體險的保額計算方式是以原廠的價格去計算 所以有損傷的時候也是依照原廠配置去做理賠 (例如自己加裝的SH48被撞壞了是不賠的,自行彩貼的也不賠,改裝可調式拉桿斷掉也是賠原廠料)
誰騎可以賠? 答案: 車主(被保險人),配偶,四等血親三等姻親, 被保險人所僱用之駕駛人或所屬之業務使用人 經公司同意之列名使用人 所以~ 把車借給車友騎是有可能不賠的,請注意
自負額一定要付嗎? 答案: 無責不用付 但只要有一點點的責任就要付 (這裡的無責不是你我說了算XD 通常是以警憲資料為依據)
為什麼承保要拍照? 答案: 啊不然承保前就有傷這下後續理賠揮不完啦~
什麼是代位求償? 條款裡面有提到 "被保險人因本保險契約承保範圍內之損失而對於第三人有損失賠償請求權者,本公司得於給付賠償金額後,於賠償金額範圍內代位行使被保險人對於第三人之請求權" 意思就是說你的車損有別人的肇責要負責的情況下, 保險公司在幫你把車修好後,自己會去跟對方討這筆錢回來 不過我想大家都只在乎"保險公司會先把你的車修好"吧XD 這種情況要有承保車體險的情況下 保險公司才能依據保單內容幫你修車,再去討錢 沒有保車體險的情況下保險公司可沒辦法幫你修車呦!
另外要注意的是 不保事項 這個也不少……建議到時候保單可以仔細看一下 我挑幾點出來講一下 ”非因外來意外事故直接所致機件損壞或電機故障” 所以在61上突然顧路是不賠的喔XD “輪胎單獨毀損” 所以單獨中釘爆胎是不賠輪胎的,但中釘爆胎犁田壞整區就會賠了 PS 輪胎規格也是賠原廠規格 “因颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水所致之毀損滅失” 所以最近梅雨強降雨,車放在停車場裡面被淹掉是不賠的
接下來是丙式車體險, 理賠範圍包含了 與車輛發生碰撞,擦撞所致之毀損滅失,確認事故之對方車輛後,對被保險人始負賠償之責
這個險種大家的疑問應該是: 撞到什麼”車輛”才賠？ 不論是共同條款或是丙式條款都未定義 "車輛"
讓我們回到公路法第二條的內容： 九、車輛：指汽車、電車、慢車及其他行駛於道路之動力車輛。
有些人的印象留存於撞到有牌的才算車碰車,這是一個模糊空間,
但別忘了:
構成本保險契約之各種文件之解釋,應探求契約當事人之真意,不得拘泥於所用文字,如有疑義時,以作有利於被保險人之解釋為原則
所以,該爭取的就要去爭取XD
另外就是:有沒有要抱緊……錯字~報警?
條款裡寫道:”經憲警或由本公司查證屬實者”
所以到底要不要報警呢?
呵呵~行車紀錄器是你的好夥伴,
但本鍵人建議還是報警會比較有利於理賠的進行
其餘的部分都和乙式一樣囉
接下來談到車體險的保額…… 第一個是計算方式(真討厭數學) 名詞”重置價格” 所謂的重置價格, 就是重買同一廠牌,型式的新車所需支付的價值, 車體險的保額會以這個為基礎來計算, 這個是新車承保的方法, 那如果是舊車呢?
依照富邦這張的內容: 以重置價格扣除年折舊率後75%為限 (年折舊率25%), 就是從新車年月份開始算,每滿十二個月算一年折舊扣掉25%,扣完後再75%就是你的車體險保額 年折舊率25%算一般,不過折一折幾年後殘值剩沒多少, 算起來對於車價不高年份又高的重機很傷, 而且發生事故開始理賠時, 不滿一年的每個月份折舊也是要算進去的
富邦的單子上只有列出20 30 50萬的車體險保額, 是算出來的金額就直接是保額還是用定額算 這個也要問問業務 另外要注意一點,這張DM最低是寫20, 所以保額算起來低於20的給不給保? 這個也要問問業務
(對不起 計算方式光看這張DM真的看不出個所以然)
失竊險: 失竊險的保額計算與理賠範圍方式與車體險相同, 理賠金額是保額扣除折舊率再扣自付額10%後進行理賠 (數學部分我就不再計算了)
一樣是幾個大家要注意的點
車子失竊了,要報警嗎? 答案: 要! 當然要! 警方失竊證明單”正本”是申領理賠必要文件
車子失竊了,貸款呢? 答案: 還是你自己要處理啊~
呼 落落長的寫了一堆, 雖然說險種相對於汽車保險來說還是少了很多可供選擇的險種, 但至少這是個好的開始, 本鍵人私心希望大家保了保險盡量不要用到,不能因為保了保險就掉以輕心, 保單損率好,保險公司才願意開放更多險種讓大家承保, 其他的保險公司也才會考慮跟進,活絡重機保險市場, 提供大家更完善的選擇, 感謝富邦開了第一槍(咦?是嘛XD)
文後 本文為鍵人自身經驗與網路資料整理 如有錯誤還請各方前輩指教~ 下台一鞠躬~
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